韓国では社会保険がすでに守る範囲と、民間保険で埋める空白を分けて見ると、必要な保険の順番が見えてきます。保障性と貯蓄性の違いや保険料の決まり方もまとめました。
保険は、同じリスクを持つ多くの人が少しずつお金を出し合い、実際に事故に遭った少数に大きな金額を支払う仕組みです。そのため保険料を払う人の大半は払った分を受け取れないのが普通で、それこそ保険が正しく機能している証拠でもあります。保険で買うのは利益ではなく「起きたら負担しきれない損失を、決まった費用に置き換える権利」です。この視点を失うと、払ったお金が戻る商品が良く見え、本当に必要な保障は足りないまま保険料だけが増えます。このテーマでは韓国の保険制度を前提に、商品選びのコツより先に、自分の生活でどの損失が負担不可能かを見分ける基準を扱います。保険という言葉には社会保険と民間保険、保障と貯蓄が混ざっているので、まずそれを分けることから始めます。 保険料を払って何も起きなかったなら損ではなく、その期間に大きな損失のリスクを他人に預けた対価を払ったということです。
韓国で働く人の多くは、法律で定められた4大社会保険にすでに加入しています。国民年金、国民健康保険、雇用保険、産業災害補償保険です。会社員は給与から保険料が天引きされ、地域加入者は別に納めます。社会保険は加入が義務で、所得に比例して保険料を払い、国が運営する点で民間保険と異なります。民間保険はこの土台の上に個人が選んで重ねる二層目です。順番を逆に考えると、社会保険がすでに保障する部分を民間保険でまた買い、社会保険が空けている部分はそのまま残ります。そこで民間保険を選ぶ前に、自分の社会保険の加入状況とおおよその保障範囲を知ることが出発点です。長期療養保険は健康保険料と一緒に徴収され、老人性疾患で介護が必要になった時に備えます。 転職したりフリーランスになったりすると加入形態が変わるので、その都度確認し直すとよいでしょう。
健康保険は診療費のうち給付対象の相当部分を負担しますが、自己負担金と非給付の項目は本人が払います。一年間に払った給付対象の自己負担額が所得水準ごとの上限を超えると超過分が戻る本人負担上限制もあり、大病でも給付対象の診療費だけは際限なく増えることはありません。一方、非給付の診療費、治療期間に途切れる収入、看病費、死亡後の家族の生活費は、社会保険が埋めないか一部しか埋めません。産業災害保険は業務に関連する災害だけ、雇用保険は非自発的な失業など条件を満たす場合だけが対象です。民間保険が実際に働くのはこうした空白です。職業や家族構成、貯蓄の規模で空白の大きさが違うため、同じ保険がある人には必須で、別の人には過剰になります。 したがって民間保険を見るときは「この保険が社会保険のどの空白を埋めるのか」を一文で言えることが必要です。
民間保険は大きく保障性保険と貯蓄性保険に分かれます。保障性保険は事故・病気・死亡などが起きた時に保険金を払うのが目的で、満期に戻るお金はないか少額です。貯蓄性保険は払った保険料を積み立て、満期や年金開始時に受け取るのが目的で、リスク保障は付随的です。問題は、二つを一つの商品に混ぜると、それぞれの目的を別々に達成するより費用が大きくなりやすい点です。保険料には保障の分と会社の運営費である事業費が含まれるため、貯蓄目的のお金が保険を経由すると、早期に解約した時に元本より少なく戻る期間が生じます。保障は保障、貯蓄は貯蓄と目的を分けて判断した方が比較しやすくなります。 加入中の商品がどちらか分からなければ、商品名より、満期に戻る金額があるか、保険料のうち積み立てられる分がいくらかを説明書で確認します。それが目的を判断する最初の手がかりになります。
保険料は大きく三つの仮定の上で計算されます。その年齢・性別の人に事故や病気がどれほど起きるかという予定危険率、積み立てた保険料の運用で得られると見込む予定利率、販売と管理にかかる予定事業費です。危険率が高いほど、利率が低いほど、事業費が大きいほど保険料は高くなります。同じ保障でも年齢が高いほど保険料が上がるのも、更新型の保険料が更新ごとに計算し直されるのもこの仕組みのためです。また契約前に告知した健康状態や職業が危険率判断の根拠になるので、告知内容が事実と違えば、後で保険金の支払いを拒まれたり契約を解除されたりすることがあります。保険料が安いことだけで良い商品とは言えない理由です。 同じ保障でも会社ごとに仮定や事業費の水準が違うため保険料は異なり、その差だけ支払い条件も違うことがあるので、約款の支払い条件も一緒に比べる必要があります。
保険の誤解の多くは「たくさん入るほど安全」という考えから生まれます。実損医療保険のように実際にかかった分を払う保険は、複数入っても分けて支払われるので、重なった分は保険料を余計に払うだけです。逆に診断給付金のような定額型は複数からそれぞれ受け取れますが、その分保険料もそれぞれ払います。払ったお金が戻る商品が得だという考えもよくありますが、戻るお金は結局多く払った保険料とその運用結果で、物価を考えると価値が目減りしていることもあります。また、勧められた構成が自分に合う構成だという保証もありません。人が決めた標準構成より、自分の空白に合わせた構成の方が効率的です。 保険はたくさん集めるものではなく、空白一つに合う保障を一つ置くと考える方が正確です。そう見ると整理する契約と新たに必要な契約が一緒に見えてきます。
優先順位の原理は単純です。損失の大きさを縦軸、起きる確率を横軸に置いたとき、確率は低くても損失が負担不可能なマスが保険の場所で、よく起きるが損失が小さいマスは緊急資金の場所です。この原理に従えば、多くの人にとって医療費の実損保障と賠償責任が先に来て、扶養家族がいれば死亡保障、収入が途絶えると生活が崩れる人には大病の診断給付金がその次に来ます。小さな通院費や細かな特約は最後です。保険料の総額は月収から負担できる水準を先に決め、その範囲で優先順位どおりに埋める方法が無理がありません。下の順番で点検すると、何が抜けていて何が過剰かが一緒に見えてきます。 新しく加入するときだけでなく、既存の契約を整理するときも同じ順番を使えます。減らすなら順番が後ろのものからが原則です。
初めて就職した人は扶養家族がいないことが多く、死亡保障の必要は低めで、実損医療保険と、車があれば自動車保険から始めても大きな空白がない場合が多いです。貯蓄がたまる前なので、保険料を多く入れると緊急資金づくりが遅れる点も考えたいところです。子どもが生まれた家庭では、家計を支える人が亡くなったり大病をしたりした時の家族の生活費と住居費が中心の空白になるため、子どもが独立するまでの期間を覆う死亡保障を検討することが多いです。退職を控えた人は、収入が減った後も更新型の保険料を負担できるか、目的を終えた契約がないかを見ることが大切です。同じ人でも人生の段階ごとに空白が変わるのが要点です。 結婚、出産、住宅購入、転職、退職のように生活が大きく変わる時が見直しの好機です。加入から長い保険ほど今の空白とずれている可能性が高くなります。
このテーマの記事は、前述の優先順位に沿って並んでいます。医療費については、実損保険の世代別の違いの記事で自分の実損がどの世代かを確認し、大病への備えはがん保険の診断給付金の記事で定額保障の支払われ方を見ます。子どもがいる、または生まれる予定なら子ども保険と胎児保険の記事を、運転するなら運転者保険と自動車保険料の節約の記事を続けて読みます。死亡保障は終身保険と定期保険の比較の記事で扱います。そのあと、更新型と非更新型、告知義務、保険金の請求方法、解約返戻金、歯科保険、年金保険と年金貯蓄の記事が共通の概念と実務を補います。保険点検と資産形成の基礎の記事は、家計全体での保険の位置を先に決めるのに役立ちます。 一度に全部読むより、今の自分の一番大きな空白を一つ選び、その記事から読む方が実際の判断に役立ちます。
このテーマの記事は韓国の保険制度と商品の仕組みを一般的に説明するもので、特定の保険会社や商品を勧めたり、個人の加入・解約を判断したりするものではありません。保障内容、保険料、支払い条件、免責期間は同じ名前の商品でも会社と販売時期ごとに異なり、社会保険の保険料率や給付基準も法改正で変わります。そのため頻繁に変わる数字はできるだけ書いていません。商品・約款・規定は会社と時期で異なるため、契約前には必ず商品説明書と約款、国民健康保険公団・国民年金公団・金融監督院などの公式機関の案内を確認してください。紛争が起きたら金融監督院の相談窓口を利用でき、判断が難しい場合は販売手数料と利害関係のない相談を受ける方が安全です。 この内容は執筆時点の一般的な仕組みに基づくため、古い契約ほど当時の約款がここでの説明と異なる場合がある点も覚えておいてください。
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